Jak zlevnit povinné ručení?
Povinné ručení je nepříjemná platební povinnost každého motoristy, kterou ale ocení až ve chvíli, kdy nemusí platit škodu vzniklou při dopravní nehodě. Protože například takový viník hromadné havárie na dálnici by se bez povinného ručení asi nedoplatil. A tak je někdy výhodnější pořídit si povinné ručení na vyšší plnění, protože rozdíl požaduje pojišťovna po viníkovi. Přestože se během pár let ceny zvýšily, tak pořád jsme na tom relativně dobře, protože například v sousedním Německu je povinné ručení čtyřmístná částka, tedy zhruba třikrát vyšší než u nás. Tady už některé pojišťovny začaly rozdělovat své klienty nejen podle typu auta, ale ve své podstatě jde spíše o znevýhodnění řidiče, protože těžko se bude kvůli povinnému ručení někdo stěhovat třeba z metropole do malé vesničky a už vůbec asi mávnutím proutku nezestárne. Podle pojišťovacího makléře Pavla Ronovského z Top-pojištění se ale přesto blíží doba, kdy budou pojišťovny řidiče zvýhodňovat i jinak.
"Pojišťovny budou zohledňovat počet bodů, který klienti nasbírali. Myslím si, že tento přístup je spravedlivý a zohledňuje skutečnou rizikovost pojištění."
Už teď se ale na trhu objevila první vlaštovka, jak si vlastním přičiněním snížit povinné ručení. Stačí doložit absolvování školu smyku, protože, podle Jindřicha Moníka z České podnikatelské pojišťovny, je takový řidič pro pojišťovnu bezpečnější. "Ano, je to přesně tak. Řidič, který ovládá své vozidlo lépe, je klientem méně nebezpečným pro okolí a výhodnějším pro pojišťovny, protože nepáchá pojistné události a dopravní nehody."
Absolvování kurzu bezpečné jízdy je ale samozřejmě výhodné i pro samotného řidiče. Ostatně i proto velká většina nadnárodních společností působících na našem trhu, posílá pravidelně své zaměstnance na tyto kurzy, protože je to pro ně výhodnější, než řešit jejich dopravní nehody. A co je, podle Jana Faktora z Asociace pro kurzy bezpečné jízdy, v těchto kurzech nejdůležitější? "Naučit řidiče předvídat krizovou situaci a následně ji řešit. Učíme řidiče, aby se do takové situace nedostali a pokud ano, tak aby nezpanikařili a dokázali danou situaci zvládnou. Hlavně je tedy učíme brzdit, zatáčet, přenášet váhu, vyhýbat se překážkám, správně pracovat s volantem a s pedály. Neprobíhá to formou "musíš", ale "pojďte se podívat"."
Přesto prý nebylo tak úplně jednoduché přesvědčit zatím první pojišťovací ústav, že má smysl dávat absolventům školy smyku slevu na povinném ručení.
"Tento projekt mám v hlavě od té doby, co Max Cars funguje. Museli jsme ale po více letech naší činnosti ukázat, o kolik jsme schopni eliminovat procento dopravní nehody a pojistné události."
Jsou ale i jiné způsoby, jak lze ušetřit na povinném ručení. Nejdůležitější je pochopitelně správný výběr pojišťovny a hodně pečlivě by měli vybírat především ti, kteří si chtějí pořídit auto na leasing. Nejjednodušším způsobem zlevňování pojistky je bonus za bezeškodní průběh pojištění, a proto se, podle pojišťovacího makléře Pavla Ronovského z Top-pojištění, někdy vyplatí spoluúčast i u povinného ručení. "Je na zvážení a funguje to u většiny pojišťoven, jestli, když máte nějakou menší škodu, se vám vyplatí škodu zaplatit prostřednictvím povinného ručení s tím, že vám strhnou bonus, který máte naspořený. Většina pojišťoven strhává od 2 až do 4 let nasbíraných bezeškodných měsíců. Anebo můžete říct, že škodu pojišťovně zaplatíte a nebude to mít vliv na bonus."
To může být výhodné i při ukončení smlouvy, protože pokud během ní došlo k plnění, pak většina pojišťoven nevrací přeplatek za poslední pojistné období, což při roční platbě může být někdy i dost vysoká částka. Samostatnou kapitolou jsou pojistky u aut pořizovaných na leasing. Většinou je vedle povinného ručení nutná i havarijní pojistka a právě tady je velmi důležité dobře se rozhodnout.
"U povinného ručení bych doporučil, v okamžiku koupě nového vozu na leasing, nechat si implementovat částku pojištění do leasingové splátky nebo si nechat zařídit pojištění právě od leasingové společnosti. Za prvé se člověk okrádá o bonus za dobu leasingu a tudíž i za bezeškodní průběh. Většina pojišťoven totiž neuznává dobu leasingu do bezeškodní průběhu, ale převážně to funguje tak, že platíte konstantní částku bez ohledu na to, jaký je váš skutečný škodní průběh."
Tak to funguje například u Škofinu. Pokud si sjednáte povinné ručení a havarijní pojistku jeho prostřednictvím, nenačítá se bonus, ale ani malus, tedy případné zvýšení po pojistné události. Na druhou stranu dává zákazníkovi možnost sjednat si individuální pojistku s jím vybranou pojišťovnou, což například ČSOB leasing, podle Jan Dryáka, běžně nedělá. "Nabízíme zajištění komplexního pojištění za výrazně výhodnějších podmínek, než by získali individuálně přímo od pojišťovny, ale ve výjimečných případech umožňujeme i uzavření individuální pojistné smlouvy. Splátky havarijního pojištění jsou po dobu leasingu vždy konstantní. U povinného ručení nabízíme fixní sazbu, tzv. float, kdy je povinné ručení každoročně doúčtováno podle aktuálních sazeb od pojišťovny."
Ve smlouvě je důležitý pojistník, tedy ten, kdo ji uzavírá, protože pouze ten má právo střádat bonus za bezeškodní průběh. Pokud bude pojistníkem leasingová společnost, pak po skončení leasingu začnete s nulovým bonusem. Podle Eriky Duchanové z CAC leasing je to výhoda, pro klienta ale samozřejmost. "Povinné ručení i havarijní pojištění je zprostředkováno naším makléřem, ale vždy je napsáno na daného nájemce a veškeré bonusy i věrnostní slevy pak náleží klientovi, který využije leasingové nabídky. Tedy ne leasingové společnosti, ale nájemci."
Všechny leasingové společnosti mají díky velkým objemům od pojišťoven výhodnější sazby jak pro povinné ručení, tak pro havarijní pojistku. Jde jen o to, jak moc se toto zvýhodnění přenese i na zákazníka. Proto je dobré promyslet i výhodné akce a nabídky, protože, jak upozorňuje Pavel Ronovský, i tady platí možná víc než jinde, že sleva není zadarmo. "Je to o tom, jestli auto za danou cenu chcete koupit nebo nechcete. Nebo akci třeba obětovat právě proto, že vám nepřijde úplně výhodná. Je to tedy o individuálním zhodnocením a vlastně zkalkulování podmínek každé akce, kterou vám dealer vozů nebo automobilka nabízí většinou s dceřinou leasingovou společností a napojenou pojišťovnou."
A takováto kalkulace není v dnešní době internetu téměř žádným problémem, takže to chce jen trochu času a můžete dobrým výběrem ušetřit i několik tisíc korun ročně.
